Posts gespeichert unter 'Immobilienkredit'
Von der Entscheidung für eine Immobilie bis zum endgültigen Kauf vergeht einige Zeit. Vor allem die Gewährung der Finanzierung durch die Bank benötigt viel davon. Wer sich bereits vor dem Gespräch bei dem Kreditinstitut gut vorbereitet und alle Unterlagen bereitlegt, kann den Ablauf beschleunigen.
Die Bank benötigt eine Vielzahl an Dokumenten, um die Kreditwürdigkeit des Kunden zu beurteilen. Dazu gehören zum einen Unterlagen, die zum ausgewählten Objekt gehören, aber auch Nachweise zum Einkommen des zukünftigen Besitzers. Dieser muss eine Verdienstbescheinigung vorlegen, gegebenenfalls sollte auch die des Ehepartners mitgebracht werden. Darüber hinaus müssen belegte Angaben zum Eigenkapital vorgebracht werden können. Oftmals ist auch der Arbeitsvertrag wichtig. Beamte haben so bei einer Finanzierung häufig auch bei geringerem Einkommen einen besseren Stand als gut verdienende Freiberufler, denn ihr Arbeitsverhältnis ist für viele Jahre planbar und sicher. Auch wenn wenig Eigenkapital vorhanden ist, erhalten Beamte deshalb manchmal schneller einen Kreditvertrag.
Darüber hinaus muss die Bank einen guten Überblick über das Wunschobjekt erhalten. Dazu sollten auch Fotos der Immobilie vorgelegt werden, denn diese sind oft aussagekräftiger als schriftliche Dokumente. In welchem Zustand sich ein Objekt befindet, kann anhand von Grundrissen und Bauangaben nicht bestimmt werden. Der Grundriss sollte dennoch mitgebracht werden, außerdem ein aktueller Grundbuchauszug und ein Auszug vom Katasteramt. In manchen Fällen wird die Bank trotz vollständiger Unterlagen einen Sachverständigen für eine Besichtigung vor Ort schicken, um aufkommende Fragen direkt mit dem Makler oder dem Besitzer zu klären.
Anhand der Unterlagen kann die Bank über die Höhe und die Rahmenbedingungen der Finanzierung entscheiden. Wer seine Dokumente komplett und zeitnah vorlegt, hat oft einen zeitlichen Vorteil und kann den Kaufvertrag vor anderen Interessenten unterschreiben. Da mit der Zustimmung der Bank der Kauf steht und fällt, sollte es im eigenen Interesse des Käufers liegen, diesen Teil der Vorbereitung schnell abzuschließen.
01. April 2009
Auch das ist möglich: ganz ohne eigenes Geld eine Immobilie zu finanzieren. Einige Finanzdienstleister bieten solche Produkte an. Ob dies empfehlenswert ist, steht allerdings wieder auf einem ganz anderen Blatt.Die schon seit geraumer Zeit günstigen Zinsen in Kombination mit einem Käufermarkt bei Immobilien bringen viele auf die Idee, diese Chance zu nutzen und sich nunmehr die eigenen vier Wände zu leisten, bevor die Zinsen wieder steigen oder die Immobilienpreise in wieder in die Höhe gehen. Geht man dabei den üblichen Weg einer Finanzierung, also bringt etwa eine Eigenkapitalquote von durchschnittlich dreißig Prozent mit, kann sich die Finanzierung in der Regel jeder mit einem geregelten durchschnittlichen Einkommen leisten. Das kann in Einzelfällen sogar preiswerter sein, als eine Wohnung oder ein Haus zu mieten. Da der Markt im Augenblick dafür günstig ist und die Banken natürlich angesichts der niedrigen Zinsen möglichst viele Kredite verkaufen wollen, um durch Masse die Margen zu erhöhen, kommen immer mehr Angebote auf den Markt, auch ohne die übliche Eigenkapitalquote eine Finanzierung zu machen. Dabei werden manchmal nicht nur der volle Kaufpreis, sondern auch noch etliche Nebenkosten in den Kredit eingerechnet, mitunter sogar Teile der Einrichtung.
Was sich verlockend anhört, hat jedoch seine Schattenseiten. Eine Finanzierung ohne eigenes Geld ist zu erst einmal spürbar teurer als ein normaler Immobilienkredit. Das kann bis zu einem Prozent mehr Zinsen ausmachen. Außerdem geht der Häuslebauer ein hohes Risiko ein. Bei irgendeinem nicht vorhergesehenen Ereignis kann man sehr rasch in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Nicht nur, dass man höhere Raten zahlt als der normale Immobilienkunde; es fehlt auch an Rücklagen, um Notfälle zu bewältigen. Eine längere Arbeitslosigkeit kann da schon zu Rückständen bei den Ratenzahlungen führen, was Banken gar nicht gerne sehen. Schnell ist der Kredit da gekündigt und die finanzielle Katastrophe da. Das Risiko sollten also nur solche Leute eingehen, die sich ihres Jobs sicher sein können – also im Grund kommt er nur für Beamte in Frage.
Wer mit einer Vollfinanzierung nicht sein Traumhaus, sondern zum Beispiel eine Erstimmobilie finanziert, kann damit jedoch durchaus richtig liegen. Sofern die Raten nicht höher liegen als die bisherige Miete und die Nebenkosten vergleichbar sind.
Da kann man sogar riskieren, einmal kürze Zeit arbeitslos zu sein, da, sofern die Immobilie nicht unangemessen ist, während der Zeit der Arbeitslosigkeit die Zinszahlungen von der Agentur für Arbeit erhält.
07. November 2008
Es gibt zwar keine Eigenheimzulage mehr, aber durch die Riester – Förderung wurde ein neues Instrument geschaffen, um mit staatlichen Zuschüssen schneller zu den eigenen vier Wänden zu kommen. Besonders interessant ist diese Förderung für junge Familien, da mit der Wohnriester – Förderung wieder eine langfristige Hilfe bei der Anschaffung eines eigene Hauses zur Verfügung steht. Die Eigenheimzulage dagegen lief maximal acht Jahre, während die Riester – Förderung gewährt wird, bis auch die letzte Rate des Immobilienkredits abbezahlt ist. Eine vierköpfige Familie kann mit den Zulagen für Riester insgesamt fast zweiundzwanzig Tausend Euro Förderung erhalten. Das sind pro Jahr etwas über neunhundert Euro. Verfügt man über ein entsprechend hohes Einkommen, kann durch steuerliche Vorteile die Summe sogar noch höher liegen. Ein großerVorteil von Wohnriester ist nämlich auch, dass die Einkommenshöhe keine Rolle spielt; auch ein gut verdienender Arbeitnehmer erhält die Förderung genauso wie ein Geringverdiener. Pro Person rechnet sich die Förderung wie folgt. Es gibt eine so genannte Grundzulage von einhundertvierundfünfzig Euro, die jeder erhält, der grundsätzlich Anspruch auf eine Riester – Rente hat. Für jedes Kind, das nicht früher als letztes Jahr auf die Welt kam, gibt es noch einmal dreihundert Euro. Wer noch keine fünfundzwanzig ist und gerade ins Berufsleben einsteigt, erhält einen einmaligen Zuschuss von zweihundert Euro. Das macht in der Summe fast dreiundzwanzig Tausend Euro über den gesamten Förderzeitraum, also etwas so viel, wie bei der abgeschafften Eigenheimzulage. Um die Zuschüsse auch in voller Höhe zu erhalten, muss man von seinem Bruttoeinkommen wenigstens vier Prozent pro Jahr einzahlen. Von der Steuer absetzen kann man dabei einen Maximalbetrag von zweitausendeinhundert Euro. Ist das Eigenheim fertig, fließen die Zuschüsse nicht mehr in den Riester – Vertrag, sondern es wird damit direkt das Darlehn getilgt. Das macht sich bei der Zinslast bemerkbar, da eine möglichst hohe und frühe Tilgung die Kreditsumme verringert, auf die man Zinsen zahlen muss. Ist man allerdings gezwungen, das Haus später wieder zu verkaufen, muss man auch die Förderung wieder zurück bezahlen.Erreicht man das Rentenalter, müssen die Zuschüsse leider versteuert werden.
03. November 2008
Kredite gibt es nicht nur in der Bankfiliale, sondern längst auch online im Internet. Das betrifft nicht nur Kleinkredite oder beinhaltet die Möglichkeit der Finanzierung von Einkäufen, sondern auch Immobilienkredite lassen sich über das Netz abschließen. Das kann deutlich günstiger sein als in der klassischen Bank, insbesondere, da die Beratung, für die man teures Geld bezahlt, diese oft nicht wert ist. Die Konditionen der Internetbanken, die meist ohne Filialnetz auskommen und von Vermittlern im Netz, liegen im Schnitt bis zu einem halben Prozentpunkt unter den Angeboten der normalen Anbieter. Das hört sich erst einmal nicht viel an, macht aber über den langen Zeitraum, den ein Immobilienkredit läuft, eine erhebliche Summe aus. Bezahlt man etwa für einhundert Tausend Euro Kredit nur ein halbes Prozent weniger bei einer Laufzeit von zehn Jahren, macht das in der Summe stolze fünftausend Euro aus; Geld, mit dem man durchaus etwas besseres anfangen kann, als eine Bank damit reich zu machen.Dieser Vorteil ist allerdings nicht ohne einen Nachteil zu bekommen. Beratungsgespräche wie bei der Hausbank gibt es im Internet nicht. Alles läuft direkt online oder per Post. Auch die Tools zur Berechnung sind noch nicht vollkommen, da sie nicht alles beinhalten, was für einen Immobilienkredit relevant ist.
Was jedoch praktisch ist und gut funktioniert ist die Berechnung von Zinszahlungen mit allen Details, die dazu gehören. Man sollte jedoch über Kredite einigermaßen Bescheid wissen, damit man Lücken in der Information erkennen kann.
Ein direkter Onlineabschluss ist allerdings heute noch nicht möglich. Das wesentliche läuft immer noch in Papierform und auch die Onlinebanken prüfen die Kreditanträge ebenso genau wie jede andere Bank; das gilt selbstverständlich auch für die Bonität des Kunden.
Selbst wer sich nicht für den Abschluss über eine anonyme Bank entschließen kann, sollte sich trotzdem Angebote dort einholen. Diese können bei einer Verhandlung mit der Hausbank sehr nützlich sein, um bessere Konditionen zu erhalten.
27. Oktober 2008
Die demoskopische Entwicklung, sprich der immer größer werdende Anteil älterer Bürger, hat nicht nur auf die Sozialsysteme Auswirkungen, sondern auch und besonders auf alle anderen Lebensbereiche, besonders die Wirtschaft. In etwa vierzig Jahren rechnet man mit einem Anteil von Senioren in Deutschland von fast einem Drittel. Die ältere Generation hat andere Bedürfnisse als die jüngere, weshalb sich das Angebot an altersgerechten Produkten in den nächsten Jahren dramatisch erhöhen wird. Der Markt ist riesig und wächst permanent. Der Trend geht eindeutig weg vom Jugendkult quasi hin zu seinem Gegenteil. Die Auswirkungen werden auch die Immobilienwirtschaft und das Finanzwesen zu spüren bekommen und sie sind gut beraten, rechtzeitig, also jetzt, sich auf die neue Zielgruppe einzustellen.Dazu gehört das vermehrte Angebot an altersgerechtem Wohnraum, der umso wichtiger wird, da auch die Lebenserwartung noch immer ansteigt und somit der Wunsch auch älterer Menschen noch einmal umzuziehen immer häufiger anzutreffen sein wird. Dabei wird nicht jeder auf ein Mietobjekt zurückgreifen wollen, sondern viele werden sich eine Wohnung oder ein Haus kaufen wollen, dass ihrer jetzigen Lebenssituation entspricht.
Dafür kann es zahlreiche Gründe geben. Die Kinder sind ausgezogen und das Haus ist nunmehr zu groß. Man kann sich endgültig irgendwo niederlassen, ohne das man etwa befürchten muss, aus beruflichen Gründen nochmals den Wohnort wechseln zu müssen. Da die Mobilität im Alter abnimmt, bevorzugen ältere Menschen die Stadt, wo eine leicht erreichbare Infrastruktur vorzufinden ist. Geld ist in der Regel genug da, da die Generation ab Fünfzig über das meiste Geld verfügt. Auch in diesem Alter dient die eigene Immobilie zur finanziellen Absicherung für den dritten Lebensabschnitt.
Zu dieser Entwicklung sind auch die nötigen Finanzierungsinstrumente erforderlich, also seniorengerechte Immobilienkredite.
Einige spezielle Angebote sind bereits auf dem Markt. Diese Modelle sind darauf ausgelegt, dass nicht der Kreditnehmer selbst, sondern seine Erben den Kredit dereinst tilgen werden. Der Vorteil ist, dass man bei relativ geringer Belastung das Haus finanzieren kann, wobei der Tilgungsanteil während der Vertragslaufzeit nicht erhöht wird, so dass die Raten im Laufe der Zeit sogar sinken. Da die Erben das Haus eher selten selbst nutzen werden und ein Verkauf ansteht, spielt es also keine große Rolle, wie viel vom Darlehen noch zu tilgen ist. Entscheidend ist nur, dass der Erbe vorher feststeht, damit die Bank mitspielt.
Immobilienkredite für Rentner
Die demoskopische Entwicklung, sprich der immer größer werdende Anteil älterer Bürger, hat nicht nur auf die Sozialsysteme Auswirkungen, sondern auch und besonders auf alle anderen Lebensbereiche, besonders die Wirtschaft. In etwa vierzig Jahren rechnet man mit einem Anteil von Senioren in Deutschland von fast einem Drittel. Die ältere Generation hat andere Bedürfnisse als die jüngere, weshalb sich das Angebot an altersgerechten Produkten in den nächsten Jahren dramatisch erhöhen wird. Der Markt ist riesig und wächst permanent. Der Trend geht eindeutig weg vom Jugendkult quasi hin zu seinem Gegenteil. Die Auswirkungen werden auch die Immobilienwirtschaft und das Finanzwesen zu spüren bekommen und sie sind gut beraten, rechtzeitig, also jetzt, sich auf die neue Zielgruppe einzustellen.
Dazu gehört das vermehrte Angebot an altersgerechtem Wohnraum, der umso wichtiger wird, da auch die Lebenserwartung noch immer ansteigt und somit der Wunsch auch älterer Menschen noch einmal umzuziehen immer häufiger anzutreffen sein wird. Dabei wird nicht jeder auf ein Mietobjekt zurückgreifen wollen, sondern viele werden sich eine Wohnung oder ein Haus kaufen wollen, dass ihrer jetzigen Lebenssituation entspricht.
Dafür kann es zahlreiche Gründe geben. Die Kinder sind ausgezogen und das Haus ist nunmehr zu groß. Man kann sich endgültig irgendwo niederlassen, ohne das man etwa befürchten muss, aus beruflichen Gründen nochmals den Wohnort wechseln zu müssen. Da die Mobilität im Alter abnimmt, bevorzugen ältere Menschen die Stadt, wo eine leicht erreichbare Infrastruktur vorzufinden ist. Geld ist in der Regel genug da, da die Generation ab Fünfzig über das meiste Geld verfügt. Auch in diesem Alter dient die eigene Immobilie zur finanziellen Absicherung für den dritten Lebensabschnitt.
Zu dieser Entwicklung sind auch die nötigen Finanzierungsinstrumente erforderlich, also seniorengerechte Immobilienkredite.
Einige spezielle Angebote sind bereits auf dem Markt. Diese Modelle sind darauf ausgelegt, dass nicht der Kreditnehmer selbst, sondern seine Erben den Kredit dereinst tilgen werden. Der Vorteil ist, dass man bei relativ geringer Belastung das Haus finanzieren kann, wobei der Tilgungsanteil während der Vertragslaufzeit nicht erhöht wird, so dass die Raten im Laufe der Zeit sogar sinken. Da die Erben das Haus eher selten selbst nutzen werden und ein Verkauf ansteht, spielt es also keine große Rolle, wie viel vom Darlehen noch zu tilgen ist. Entscheidend ist nur, dass der Erbe vorher feststeht, damit die Bank mitspielt.
16. September 2008
Nicht nur im Restaurant oder bei der Bahn lohnt es sich zu reservieren, wenn man sicher sein will, einen attraktiven Platz zu bekommen. Auch in anderen Lebensbereichen kann es von Vorteil sein, wenn man sich im Voraus das sichert, was einem andere sonst wegschnappen könnten. So verhält es sich jetzt dank eines neuen innovativen Finanzproduktes auch bei Immobilienkrediten.Die Kreditzinsen für Baukredite befinden sich zurzeit auf einem sehr niedrigen Niveau, dass es schon seit vielen Jahren nicht mehr gab. Dazu trägt unter anderem bei, dass die Förderung zum Erwerb von Wohneigentum in Form der Eigenheimzulage seit zwei Jahren nicht mehr existiert. Seitdem hat die Bautätigkeit bei Einfamilienhäusern nachgelassen. Dieses Jahr waren es etwa sieben Prozent weniger Aufträge an Baufirmen wie das Jahr zuvor. Und bereits im Vorjahr sind die Bauanträge um geradezu dramatische fünfunddreißig Prozent zurückgegangen. Dieser Einbruch steht im krassen Widerspruch zur ständig wiederholten Forderung, die selbst genutzte Wohnimmobilie zur Altersvorsorge zu nutzen. Da gerade dieses Thema immer wichtiger wird, ist der Wegfall einer entsprechenden Förderung wenig hilfreich. Nach gebessert hat der Gesetzgeber nunmehr durch die Schaffung der Möglichkeit, die Riesterförderung auch für den Erwerb eines Eigenheims einzusetzen. Das wird die Auftragslage voraussichtlich wieder beleben, besonders solche Familien, die mit jedem Euro rechnen müssen, haben jetzt wieder eine neue Option.
Der Vorteil dieser Förderung kann jedoch schnell wieder dahin sein, wenn die Kreditzinsen für Baukredite wieder steigen sollten. Das sie dies tun werden, ist relativ wahrscheinlich, da das jetzige Tief historisch einmalig ist. Ein Trend nach unten ist also nicht zu erwarten, eher dürften die Preise sich wieder nach oben entwickeln. Da man den Kauf oder Bau einer Immobilie nicht überstürzen sollte und die Suche nach dem geeigneten Objekt und alle sonstigen Vorbereitungen Zeit in Anspruch nehmen, die man auch nicht durch überstürzte Entscheidungen verkürzen sollte, wäre es praktisch, wenn man sich das augenblickliche Zinsniveau auch für die Zukunft sichern könnte.
Die Lösung für diese Problem hört auf den Namen Reservierungshypothek. Mit Hilfe dieses Instrumentes kann man sich eine Finanzierung jetzt sichern, um dann in alle Ruhe nach dem geeigneten Objekt zu suchen. Sofern man wenigstens dreißig Prozent Eigenkapital mitbringt auch alle sonstigen Kreditvoraussetzungen vorliegen, hat man bis zu sechs Monaten Zeit, um den reservierten Kredit abzurufen.
06. September 2008
Auch die Firma kann eine Alternative sein, um an einen günstigen Baukredit zu kommen. Billiges Geld ist gerade für junge Bauherren existentiell wichtig, da die Förderung mit der so genannten Eigenheimzulage leider abgeschafft wurde. Eine solide Finanzierung ist für Familien besonders wichtig, damit der Traum vom Eigenheim nicht in einem Desaster endet. Neben der Suche nach einer preiswerten Bank ist dabei auch an den eigenen Chef zu denken, denn auch er kann seinen Angestellten zwecks Erwerb von Haus oder Wohnung finanziell unter die Arme greifen. Dies macht der Chef dann besonders gerne, wenn es sich um Mitarbeiter handelt, die die Firma gerne auf Dauer behalten möchte. Somit ist die Anfrage nach einem betrieblichen Baudarlehen auch ein kleiner Test, wie wichtig man für den Betrieb tatsächlich ist.Das Instrument nennt sich Arbeitgeberdarlehen. Das funktioniert im Prinzip wie ein ganz normaler Kredit. Es wird eine bestimmte Darlehenshöhe, ein Laufzeit und gegebenenfalls ein Zins vereinbart. Wichtig ist, dass dieses Darlehen nicht als Arbeitslohn oder Prämie behandelt wird. Das kann sich sowohl für das Unternehmen wie auch für den Arbeitnehmer rechnen, da hier im Gegensatz zu einer Gehaltserhöhung wenig oder gar keine Steuern anfallen, ebenso wenig Sozialabgaben. Daher muss der Vertrag schriftlich abgeschlossen werden, wobei alle wesentlichen Punkte enthalten sein müssen. Die Rückzahlung erfolgt nahe liegend meistens durch Einbehaltung eines bestimmten Gehaltsanteils, der jedoch nicht so hoch sein darf, dass die Pfändungsgrenzen überschritten werden. Schließlich soll der Darlehensnehmer auch noch sein Leben bestreiten können. Für den Fall einer Kündigung des Arbeitsplatzes, egal von wem diese ausgeht, wird der Restbetrag des Darlehens nicht sofort fällig. Wie jeden Kreditvertrag muss der Chef diesen zuvor erst kündigen, wobei er eine Dreimonatsfrist einhalten muss. Danach kann die Firma auf komplette Rückzahlung bestehen. Dazu ist sie aber nicht gezwungen, der Kredit kann auch weiterlaufen. Dann darf der Arbeitgeber jedoch den Zinssatz auf ein marktübliches Niveau anheben.
Für den Arbeitnehmer werden Steuer nur für den Vorteil fällig, die er bezüglich der günstigeren Zinsen hat.
31. August 2008
Ein klassisches Hypothekendarlehen ist noch immer die beliebteste Art, einen Immobilie zu finanzieren. Die einfache Struktur macht es auch Laien einfach, ihre Verpflichtungen, die sie damit eingehen, zu verstehen. Für das aufgenommene Geld wird ein Rückzahlungsplan erstellt, der zuerst einen Schwerpunkt auf den Zinszahlungen hat, später auf der Tilgung. Konkret bedeutet dies, dass in der Regel eine Monatsrate vereinbart wird, die meist einen Tilgungsanteil von einem Prozent enthält. Nimmt man also für den Immobilienkauf zum Beispiel einen Kredit in Höhe von einhundertzwanzigtausend Euro auf, zahlt man bei einem Prozent Tilgung anfangs hundert Euro auf das Kapital zurück, und, wenn beispielsweise 5 % Zinsen fällig sind, fünfhundert Euro Zinsen.Man darf nun nicht einfach die Kreditsumme durch die anfängliche monatliche Tilgung teilen, um die Gesamtlaufzeit zu errechnen. Dieses wäre länger als ein Menschenleben bei dieser Summe. Vielmehr steigt der Tilgungsanteil im Laufe der Vertragszeit, da die Zinsen irgendwann erbracht sind und zum Schluss nur noch getilgt wird. Dabei bleibt die Rate aber immer gleich, nur das Verhältnis von Zins und Tilgung verändern sich. Der Fachbegriff dafür lautet Annuitätendarlehen.
Um im obigen Beispiel zum bleiben: am Anfang werden jeweils einhundert Euro getilgt und fünfhundert Euro Zinsen gezahlt, zusammen also sechshundert Euro. Da durch die Tilgung der Kredit kleiner wird, werden schon bei der nächsten Rate minimal weniger Zinsen fällig, aber der Tilgungsanteil steigt. Am Ende wird fast nur noch getilgt, so dass der Kredit inklusive Zinsen je nach Tilgungsanteil in einem Zeitraum zwischen zehn und dreißig Jahren zurückgezahlt ist.
Da der Zinssatz bei diesen Verträgen selten über die gesamte Laufzeit vereinbart wird, kann sich die Belastung verändern, je nach Marktlage entweder zugunsten oder zuungunsten des Kreditnehmers. Wer Wert auf dauerhafte Kalkulation legt, muss den Zins über die Gesamtlaufzeit festlegen, was jedoch insgesamt den Kredit etwas teurer macht, dafür aber gut planbar.
20. August 2008
Es ist soweit, die Bank hat die Finanzierung genehmigt und das Geld frei gegeben – es kann losgehen mit dem Bauprojekt. Um die laufenden Zahlungen für den Hausbau abzuwickeln, richtet die Bank ein so genanntes Baukonto ein; gleiches gilt auch bei Kauf einer Bestandsimmobilie, da hier ausser dem Kaufpreis noch diverse andere Zahlungen zu leisten sind, zum Beispiel Gebühren für die notarielle Beurkundung oder für die Entrichtung der Grundsteuer.Das Konto existiert so lange, bis das Projekt abgeschlossen ist, alle Zahlungen geleistet und sämtliche Projektstufen durchlaufen sind. Nachdem das Grundstück, die Handwerker und der Innenausbau bezahlt sind, weist das Baukonto entweder noch ein Haben auf; dann kann der Restbetrag bereits zur Tilgung des Baugeldes verwendet werden oder man nimmt das Restdarlehen, je nach Absprache mit der Bank, für andere Dinge in Anspruch. Hat man das Baukonto überzogen, also mehr Geld gebraucht als ursprünglich kalkuliert, ist ein weiterer Kredit fällig, um diesen Betrag zu finanzieren; eine kurzfristige Tilgung wird der Bauherr oder Immobilienerwerber in der Regel nicht leisten können.
Je nach Konstellation, also entweder man hat noch ein Guthaben auf diesem Konto oder ein Soll, fallen unterschiedliche Kosten an.
Für einen negativen Saldo wird im Voraus ein bestimmter Zinssatz vereinbart der für den Verfügungsrahmen des Kontos gilt. Die Höhe dieses Verfügungsrahmens deckt sich in der Regel mit der Summe des Immobilienkredits. Hier ist Aufmerksamkeit gefragt, damit die Bank nicht einen höheren Zinssatz berechnet als für den langfristigen Kredit, was durchaus vorkommt. Gleiches gilt für Dauer, für die dieser Zinssatz gelten soll. Wird hier nichts konkretes vereinbart, kann die Bank den Zins sonst eigenmächtig erhöhen.
Solange ihr Baukonto ein Guthaben aufweist, also der dort gelagerte Kredit nicht aufgebraucht ist, erhält man von der Bank für dieses Geld Zinsen. Dies gilt besonders, wenn man Eigenkapital auf diese Konto überweist. Da gerade bei einem Bauprojekt das Geld dort längere Zeit liegen kann bevor es benötigt wird, abhängig von der Fertigstellung einzelner Bauabschnitte, geht es hier um relativ viel Geld, wenn man den Zinssatz nicht hart verhandelt; Geld, das die Bank zusätzlich verdient.
19. Juni 2008
Wer auf eigene Faust sein Geld verdient, so wie das immer mehr Menschen tun wollen oder müssen, und was auch vom Staat gerne gesehen wird, bekommt zu der so gewonnen Freiheit auch etliche Nachteile mit auf den Weg. Während der normale Arbeitnehmer mit festen Gehalt bei der Bank in der Regel ohne grosse Schwierigkeiten einen Immobilienkredit erhält, wird es für den Selbständigen wesentlich schwieriger oder gar unmöglich. Banken schätzen Kunden mit regelmässigem möglichst gleich bleibendem Einkommen mehr als solche dort grosse Schwankungen aufweisen. Die Bank sieht ganz genau hin, wenn sie als Unternehmer um ein Darlehen nachsuchen. Die Einkommenssituation wird ganz genau unter die Lupe genommen, insbesondere weil ein Selbständiger natürlich immer das Risiko mitbringt, in Konkurs zu gehen, wenn es schief läuft. In der Regel wird daher der bauwillige Unternehmer seinen Baukredit teurer bezahlen als ein Angestellter, so er ihn überhaupt erhält.Aber auch hier existieren Alternativen, die dem Selbständigen zu einer Finanzierung verhelfen. So hat ganz gute Chancen, wer nicht mehr als fünfzig Prozent der Anschafffung finanzieren muss und den Rest aus eigenen Mitteln beisteuert. Selbstständig ist für eine Bank auch nicht gleich Selbstständig. Angehörige der freien Berufe haben es leichter an Geld zu kommen als der gewerbliche Unternehmer. So gut wie keine Chance hat, wer sich gerade er auf eigenen Füsse gestellt hat. Vor Ablauf von drei Jahren und einer zukunftsweisenden Bilanz wird er sein Bauprojekt erst mal aufschieben müssen. Von diesen Regeln gibt es allerdings Ausnahmen. Nicht jede Bank verhält sich bei einem Antrag auf einen Baukredit gleich, manche vergeben das Geld grosszügiger als andere, so dass es sich lohnt, bei verschiedenen Instituten nachzufragen.
Wer so kein Glück hatte, kann sich an einen Kreditvermittler wenden. Deren Geschäft besteht darin, auch in schwierigen Fällen einen Finanzierer zu finden und zu diesem Zweck unterhalten sie Geschäftsverbindungen zu vielen Kreditgebern. Die Chancen stehen gut, das der passende Anbieter dabei ist.
Bei den Kreditkonditionen ist der Selbständige auf mehr Beweglichkeit angewiesen als ein Arbeitnehmer. So muss er den Kredit auch bei schlechter Geschäftslage noch bedienen können und das Recht haben in guten Zeiten auch mal mehr abzubezahlen.
17. Juni 2008
ältere Beiträge
