Immoserviceplus

Der Klassiker bei der Immobilienfinanzierung

20.August 2008

Ein klassisches Hypothekendarlehen ist noch immer die beliebteste Art, einen Immobilie zu finanzieren. Die einfache Struktur macht es auch Laien einfach, ihre Verpflichtungen, die sie damit eingehen, zu verstehen. Für das aufgenommene Geld wird ein Rückzahlungsplan erstellt, der zuerst einen Schwerpunkt auf den Zinszahlungen hat, später auf der Tilgung. Konkret bedeutet dies, dass in der Regel eine Monatsrate vereinbart wird, die meist einen Tilgungsanteil von einem Prozent enthält. Nimmt man also für den Immobilienkauf zum Beispiel einen Kredit in Höhe von einhundertzwanzigtausend Euro auf, zahlt man bei einem Prozent Tilgung anfangs hundert Euro auf das Kapital zurück, und, wenn beispielsweise 5 % Zinsen fällig sind, fünfhundert Euro Zinsen.Man darf nun nicht einfach die Kreditsumme durch die anfängliche monatliche Tilgung teilen, um die Gesamtlaufzeit zu errechnen. Dieses wäre länger als ein Menschenleben bei dieser Summe. Vielmehr steigt der Tilgungsanteil im Laufe der Vertragszeit, da die Zinsen irgendwann erbracht sind und zum Schluss nur noch getilgt wird. Dabei bleibt die Rate aber immer gleich, nur das Verhältnis von Zins und Tilgung verändern sich. Der Fachbegriff dafür lautet Annuitätendarlehen.

Um im obigen Beispiel zum bleiben: am Anfang werden jeweils einhundert Euro getilgt und fünfhundert Euro Zinsen gezahlt, zusammen also sechshundert Euro. Da durch die Tilgung der Kredit kleiner wird, werden schon bei der nächsten Rate minimal weniger Zinsen fällig, aber der Tilgungsanteil steigt. Am Ende wird fast nur noch getilgt, so dass der Kredit inklusive Zinsen je nach Tilgungsanteil in einem Zeitraum zwischen zehn und dreißig Jahren zurückgezahlt ist.

Da der Zinssatz bei diesen Verträgen selten über die gesamte Laufzeit vereinbart wird, kann sich die Belastung verändern, je nach Marktlage entweder zugunsten oder zuungunsten des Kreditnehmers. Wer Wert auf dauerhafte Kalkulation legt, muss den Zins über die Gesamtlaufzeit festlegen, was jedoch insgesamt den Kredit etwas teurer macht, dafür aber gut planbar.

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