Immoserviceplus

Selbstständige und Baufinanzierung

06.Dezember 2008

Wer selbstständig ist genießt eine hohes Maß an Freiheit und Selbstverantwortung, beides Eigenschaften, die eigentlich prägend für unsere Gesellschaft sind. Wer jedoch als freier Unternehmer beschließt, sich ein Haus zu bauen, wird schnell feststellen, dass abhängige Arbeit jedenfalls bei Banken ein sehr viel größeres Ansehen genießt als freies Unternehmertum. Eine Immobilienfinanzierung als Selbstständiger zu bekommen ist nicht nur äußerst schwierig, sondern in der Regel auch sehr viel teurer als für den normalen Arbeitnehmer. Die Bank betrachtet dies aus der Perspektive ihres Risikos. Da ein Selbstständiger üblicherweise kein regelmäßiges, gleich hohes Einkommen hat, und auch immer Gefahr läuft, das sein Geschäft zu Grunde gehen könnte, sieht die Bank hier ein größeres Risiko als bei einem Angestellten, der zumindest solange finanziell berechenbar bleibt, bis er seine Arbeit verliert.Dennoch ist die Lage nicht hoffnungslos. Die meisten Banken oder sonstigen Kreditgeber sind zumindest grundsätzlich bereit, auch Selbstständigen einen Immobilienkredit zu geben. Die Maßstäbe, die dann jedoch angelegt werden, sind deutlich strenger als bei gewöhnlichen Kreditnehmern. Üblicherweise wird eine geringere Summe geliehen und der Selbstständige muss dafür auch mehr bezahlen. Dabei ist nicht jeder Unternehmer in den Augen einer Bank gleich. Freiberufler haben es noch verhältnismäßig leicht, Gewerbetreibende dagegen ziemlich schwer. Wer gerade mit seiner Selbstständigkeit gestartet ist, ist beinahe chancenlos, wenn es um ein Immobiliendarlehen geht. Das Minimum an Unterlagen, welches gefordert wird, muss drei Jahre zurückreichen und ein erfolgreiches Unternehmen belegen.

Es lohnt jedoch, nach einer Absage auch bei anderen Banken anzufragen. Nicht jede Bank hat die gleichen Richtlinien, so dass eine Ablehnung noch lange kein Grund ist, das Projekt Eigenheim sofort wieder aufzugeben. Manche Institute geben sich sogar sehr großzügig, wenn man eine hohe Eigenkapitalquote aufweisen kann. Dann wird mitunter sogar auf einen Einkommensnachweis verzichtet.

Wer sich an eine regionale Bank wendet, verbessert seine Chancen erheblich. Diese sind nicht nur preiswerter, sondern auch entgegenkommender, wenn es um Kredite für Selbständige geht.

Eine Finanzierung für Unternehmer muss andere Voraussetzungen erfüllen, als für einen Arbeitnehmer. Da das Einkommen mitunter stark schwanken kann, ist Flexibilität oberste Priorität. Auch dürfen die Raten nicht zu hoch sein, dass man auch in schlechten Monaten in der Lage ist, seinen Kredit zu bedienen. Auch Sondertilgungsrechte für gute Geschäftsjahre sind eine wichtiges Vertragselement.

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